將商業(yè)貸款改為公積金貸款實際上是商業(yè)銀行與公積金中心的一種債權轉(zhuǎn)讓行為，此時借款人與商業(yè)銀行的債權債務關系轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钊伺c公積金中心的債權債務關系，因此借款人由向商業(yè)銀行償還貸款變?yōu)橄蚬e金中心償還貸款。商業(yè)貸款與公積金貸款其實是兩種本質(zhì)完全不同的貸款，二者之間在貸款的資金主體、對象、利率、審核、擔保等多方面存在差異，因此貸款一旦發(fā)放債權的轉(zhuǎn)讓就存在諸多問題。

　　比如貸款擔保方式，借款人辦理商業(yè)貸款時采用的擔保方式為抵押加開發(fā)商階段性連帶責任保證擔保，而公積金貸款的擔保方式一般是采用連帶責任保證擔保，兩種貸款擔保方式的不同使商業(yè)貸款與公積金貸款無法銜接。對于已設定抵押登記的貸款，抵押權人的變更還要看房地產(chǎn)主管部門能否進行操作。另外商業(yè)貸款的額度一般較高，而公積金貸款額度是有上限規(guī)定的，即使債權轉(zhuǎn)讓存在可操作性，由于受到公積金貸款額度上限的影響，商業(yè)貸款也未見得能全部轉(zhuǎn)為公積金貸款。

　　具體申請條件及步驟如下：

　　1、申請人需要符合《住房公積金委托貸款實施細則》的相關規(guī)定，如本地戶口、月收入充足等;

　　2、申請人已辦理商業(yè)性貸款，有完整的貸款、產(chǎn)權證、契稅證、抵押登記手續(xù);

　　3、已向原按揭銀行申請?zhí)崆斑€貸并獲得銀行同意;

　　4、申請人具有良好的信譽，無連續(xù)二期以上逾期貸款記錄。

　　商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的條件

　　借款人在公積金貸款申請地工作申請貸款時公積金處于正常繳存狀態(tài) 。

　　申請人或共同申請人所在單位按規(guī)定為借款人繳存住房公積金滿個月含個月以上 。

　　申請人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還貸款能力 。

　　申請人同意提供中心認可的貸款保證方式 。

　　申請人及共同申請人含配偶除申請轉(zhuǎn)公積金的貸款外沒有尚未還清的貸款或其他債務。

　　商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款涉及的《房屋所有權證》或《房屋預告登記證明》已辦出并能辦理抵押登記手續(xù) 。

　　商業(yè)貸款正常還款年含年以上且無逾期還款記錄。

　　組合貸款不能申請商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款。

　　商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款只能申請純公積金貸款 。[pagebreak]

　　商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的辦理流程

　　按照解決欠款途徑的不同，商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的流程分為二種，流程圖如下：

　　1、自籌資金

　　2、墊資公司或擔保公司

　　辦理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款所需要準備的材料

　　1、申請人及共同申請人身份證原件及復印件

　　2、戶口簿原件及復印件

　　3、婚姻證明原件及復印件 (單身的需提供由戶口所在地民政部門開具婚姻信息證明原件有效期1個月)

　　4、《房屋所有權證》原件及復印件契稅證原件及復印件

　　5、原商業(yè)借款合同原件及復印件

　　6、還清商業(yè)貸款證明原件及復印件原件加蓋銀行業(yè)務專用章

　　7、商業(yè)貸款購買的房源為二手房的須提供原房屋評估報告原件

　　8、商業(yè)貸款購買的房源為商品房的須提供商品房買賣合同原件或經(jīng)查檔后的復印件

　　9、房產(chǎn)有土地證的需提供國有土地證原件及復印件如土地證未下發(fā)持土地局出具的土地證辦理收據(jù)原件及復印件 七還款方式 一般情況下還款方式為等額本金和等額本息兩種