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房貸越長越好還是越短越好 內行人給出答案

2020-10-03 14:10 來源: 裝修保障網 作者:香香 閱讀(

  對于不少年輕人來說,買房是他們始終無法繞開的話題。所謂“成家立業”,成家的前提就是得有個房子。同時,現在的房子更是附加了“戶口”、“學區”、“醫療”等一系列其他的屬性。

  正因為如此,我國的房價也開始快速上漲。這也使得不少家庭沒有辦法一次性拿出所有的購房金額,從而選擇向銀行貸款。據相關數據顯示,截止至2019年底,我國的住房貸款金額就已經達到了29.8萬億,僅僅是住房貸款這一項,就占到了全民負債總額的53.9%。

  可見,房貸對于大多數人來說,是不得不用的一個工具,畢竟能全款買房的還是少數人。那對于房貸的話,我們都知道,有5年、10年、20年、30年可以選擇,看個人的選擇。但選擇不同的期限,利息也不會不同。那么,對于貸款買房的人來說,房貸還款到底是越長越好還是越短越好呢?趁著今年的新規,我們一起來了解下。

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  在12月28日上午,央行發布公告:自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),在明年8月31日前要完成轉換。

  而現在已經9月份了,也就是說該換的都換好了,有人選LPR,也有人選固定利率,而后面買房貸款的人大多數是LPR的。

  那房貸轉為LPR后,我們的房貸到底是越長越好還是越短越好呢?這里我給大家一個建議,最好是選擇越長越好,為啥這樣說呢?原因有3:

  首先,長期來看,降息是必然的。

  參考國際以及國內過去20-30年的情況,降息是大勢所趨。對此,《中國證券報》在11月19日頭版報道指出:LPR下行幾無懸念,降息周期有望開啟。民生銀行首席宏觀研究員溫彬表示,前次MLF利率下調代表降息周期已開啟。

  此外,參考日本、歐洲以及美國的走勢,低利率、負利率已經成為常態。現在4.8%的5年期LPR,長期看可能會向4%甚至3%去靠攏,時間可能會很長,卻是未來的主流趨勢。

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  其次,時間能有效對沖掉房貸的利息。

  舉個最有說服力的例子,2015年北京利率打7折,首付20%,等于是白薅羊毛,如果那時你貸款10年急于還清,手頭沒有充足的資金再買一套房,就等于白錯過了最佳投資時機。

  就算不投資買房的話,拿去理財,也能有效對沖利息。舉個例子,100萬,拿去理財30年有多少利息呢?按照目前市面上的理財產品來計算的話,一年回報率大概4.5%左右,30年下來可以拿到275萬的利息。

  如果是選擇銀行的定期存款的話,30年的收益有多少?一般來說,銀行存款的利率在3.0%-4.1%之間徘徊。因為時間比較長,所以我假設為3.8%,那么30年下來,大概可以拿到184.3萬利息。

  而30年下來,房貸利息呢?就算是選擇等額本息,我們也只需要支付73萬的利息。可見,不管是理財還是繼續買房投資,都比直接還房貸有劃算。

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  最后,房貸利率低。

  根據58、安居客研究院給出的數據顯示,目前銀行的基準利率是4.9%,意味著你貸款100萬,一年的利息僅僅是4.9萬元,市面上其他類型的個人貸款利率大概都在6%以上。如果你有公積金名額,那就更劃算了,大部分城市能做到3.25%,怎么樣都很劃算。

  當然,最重要的是你把房貸期限拉長的話,還能降低家庭抗風險水平,不會讓家庭陷入“無錢可用”的局面。

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  結合以上三點,我們可以得知,房貸期限越長,我們越賺。這就是為什么業內人講:“房貸是給普通人一生中最大的福利,能貸多久,就盡量貸多久”的原理所在。換句話說,如果貸款年限短了,就是給銀行白送錢了。

  大家覺得房貸到底是越長越好還是越短越好呢?歡迎在下方評論區留言。

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